Какой банк выбрать для фрилансера c Upwork, Toptal или Crossover

Я провел небольшое исследование стоимости годового банковского обслуживания для фрилансера, ориентированного на работу с зарубежными заказчиками. В интернетах есть сравнительные описания разных банков, я же посчитал именно деньги.

Я смоделировал типичного фрилансера, работающего на заграничные фриланс-биржи типа Toptal. Отличие нашего героя от обычных мелких ИП в том, что большую часть дохода он получает в долларах. И хочет все это провести «в белую», работая как ИП на УСН 6% или патенте. Наш герой очень привередлив к ИТ-сервисам и хочет работать только с самыми технологичными банками, желательно, с дружелюбным валютным контролем. Были выбраны модные Тинькофф, Точка и Модульбанк, а также более консервативный Альфа-банк. Паттерн работы — все через интернет, минимум присутствия в офисе. Отчетность тоже будет подаваться через интернет, либо через Контур.Эльбу или Мое Дело, либо через встроенную бухгалтерию банка. Все заработанные деньги для фрилансера будут сразу уводиться на счет физлица, никаких расходов с этого счета, кроме оплаты субподряда, мы не ожидаем.

Поскольку фрилансеры бывают разного калибра, я выделил четыре весовых категории для нашего героя.

  • Новичок получает $2000 (120.000 руб) в месяц с одной из бирж.
  • Контрактор умудряется зарабатывать $5000 (300.000 руб).
  • Профи имеет доход $5000 с площадки, а кроме этого, получает еще столько же в рублях с местных контрактов. Также профи работает с двумя другими субподрядчиками, ежемесячно перечисляя по 50.000 руб каждому. Итого 600.000 руб дохода, из которых 500.000 руб оставляет себе.
  • Делец ведет небольшую студию, имеет доход по $5000 с двух площадок, а кроме этого ведет несколько небольших проектов в России, в сумме дающих ему еще 600.000 руб. В студии работает 2 «физика», на которых уходит ФОТ по 240.000 руб каждому. Итого 1.200.000 руб дохода, 720.000 руб прибыли.

Начнем с внешней бухгалтерии. Кейсы Новичка и Контрактора закрываются Контур.Эльбой за 3.900 в год или пакетом Мое Дело за 10.000 в год. Эльба для Профи будет стоить 9.000 руб, т.к. нужен учет контрактов. А для Дельца нужны еще и сотрудники, что стоит в Эльбе 14.000, а в Моем Деле 20.000. Эльба выходит стабильно дешевле, так что будем считать с ней.

Теперь пройдемся по банкам.

В Альфа-банке нас интересует тариф «На старт» за 490 руб в месяц. Забегая вперед, это один из самых выгодных тарифов для всех весовых категорий. Его плюсы — бесплатные валютные переводы внутри Альфы и низкий процент на перевод рублей физ.лицам — всего 0,5% для любых объемов. Из-за этого «На старт» становится очень выгодным при росте выручки. Из минусов — относительно дорогой валютный контроль и дополнительная плата за мобильный банк и СМС уведомления. Остальные тарифы Альфа-банка более дорогие, но на наших оборотах ничем не лучше стартового. Чтобы не быть голословным, тариф «Электронный» есть в материалах исследования.

Тариф Тинькофф банка «Простой» за 490 руб в мес отлично подходит под нашего Новичка — все операции, кроме валютного контроля, умещаются в рамках бесплатного лимита. Кроме того, Тинькофф предоставляет простой сервис Бухгалтерии, что позволяет Новичку и Контрактору сэкономить на Эльбе. Это делает «Простой» лучшим тарифом для Новичка. Однако, при росте прибыли выше 150.000 руб комиссии за перевод на свой счет становятся слишком велики, и для более опытных фрилансеров «Простой» выходит значительно дороже.

Следующий тариф Тинькофф банка «Продвинутый» отличается значительно большей комиссией — придется платить за базовый счет, валютный счет и СМС, в сумме абонентская плата выходит втрое больше. В итоге, «Продвинутый» может быть оправдан для «Контрактора», но в других банках есть тарифы получше. Профи и Делец опять не укладываются в объемы и теряют деньги на процентах.

В банке Точка нас интересуют тарифы «Лоукост» и «Эконом». Платежи в Точке тарифицируются прогрессивно. Для «Лоукоста» 100.000 руб бесплатно, еще 100.000 руб за 0,5%, дальше 3%. Для «Эконома» 200.000 руб бесплатно и столько же за 0,5%. Валютные платежи считаются в рамках этих же лимитов, дополнительных комиссий нет. Также стоит отметить, что Точка предоставляет свой бухгалтерский сервис за 3500 руб в год, который может заменить базовый тариф Эльбы и сэкономить 400 руб.

В итоге, «Лоукост» можно рассматривать как альтернативу для Новичка, но для больших весовых категорий низкий лимит по дешевым выплатам физ.лицам и относительно крупная абонентская плата тянут Точку вниз.

Если предыдущие три банка всегда на слуху и выглядят достаточно весомыми структурами, то Модульбанк это темная лошадка на их фоне. Он подкупает, в первую очередь, вопиюще дешевыми базовыми тарифами, а также фиксированной стоимостью за перевод физ.лицам на тарифе «Оптимальный» — 19 рублей за платежки до 500.000 руб в месяц в сумме, 1% до 1.000.000 руб в месяц. Тариф «Стартовый» подкупает отсутствием абонентской платы, что будет полезно кому-то еще меньше, чем наш Новичок.

Однако, все прорывы банка сильно смазывает стоимость вывода средств в валюте — $30 за каждый платеж. Если мы хотим выводить деньги каждый месяц, только на это уходит 21.600 руб. Кроме того, по достижении лимита на перевод физ.лицам в 1 млн руб вступает заградительная комиссия в 10%, что крайне болезненно бьет по Дельцу. Тем не менее, «Оптимальный» можно рассматривать как альтернативу для Контрактора и Профи.

Табличка с итогами. Все цены — в рублях за год.

Тариф Новичок Контрактор Профи Делец
Альфа-банк На Старт 21 384,00 21 384,00 29 364,00 65 780,00
Альфа-банк Электронный 45 774,00 45 774,00 53 058,00 90 170,00
Модульбанк Оптимальный 35 208,00 35 208,00 40 764,00 349 364,00
Модульбанк Стартовый 38 100,00 56 100,00 84 960,00 849 800,00
Тинькофф Банк Продвинутый 24 270,00 26 190,00 56 790,00 393 590,00
Тинькофф Банк Простой 12 750,00 41 070,00 82 470,00 497 270,00
Точка Лоукост 20 180,00 60 020,00 130 320,00 399 920,00
Точка Эконом 32 060,00 38 900,00 79 200,00 348 800,00

Для любителей первоисточников — таблицы с расчетами.

  • Для Новичков больше всего подходят Тинькофф Простой(12.750), Точка Лоукост (20.180) или Альфа На Старт (21.384).
  • Контракторы выбирают Альфа На Старт (21.384) или Модульбанк Оптимальный (35.208).
  • Профи используют Альфа На Старт (29.364) или Модульбанк Оптимальный (40.474)
  • Дельцы влезают только в Альфа На Старт (65.780).

Статья актуальна на 24.08.2017.

  • UPD 1 от 24.08.2017 — исправлены расчеты для Точки, изменены выводы.
  • Все компании, перечисленные здесь, запрещают субподряд.
    Апворк разрешает, только имея специальное соглашение, явно прописывающее субподряд.
    Поэтому не очень законная ситуация рассматривается.

    Удивительная математика в статье. Проценты от суммы перевода почему-то совсем не влияют на итог. Хотя в реальности они в десятки и сотни раз увеличивают стоимость пользования банком.
    Оптимальный тариф на модуле обойдется в 15600 руб за валютные контроли + 228 руб за выводы каждый месяц для ежемесячного дохода в 500 тыс за год. Процент на остаток бьет абонентское обслуживание.
    Райфайзен будет следующим за счет более дорогого обслуживания но отсутствия комиссии в виде процента от выплат.
    Все банки, берущие проценты от выплат, идут сильно позади.

    Для примера 0.5% комиссии за вывод за год выльются в 29000 руб, что в 127 раз больше чем в модуле с 228 руб.

  • Георгий

    А зачем в Модульбанке делать валютные переводы?

    Лично мне не нужны валютные переводы. В Модульбанке хороший курс обмена, и доллары я меняю на рубли внутри банка. И потом перевожу с 19р. комиссией в другие банки.

    При таком раскладе МодульБанк самый выгодный.

    И учитывая что к нам в Crossover деньги приходят 4 раза в месяц, соответственно ВК проходить нужно 4 раза — Альфабанк еще более не выгодным становится.