Я провел небольшое исследование стоимости годового банковского обслуживания для фрилансера, ориентированного на работу с зарубежными заказчиками. В интернетах есть сравнительные описания разных банков, я же посчитал именно деньги.

Я смоделировал типичного фрилансера, работающего на заграничные фриланс-биржи типа Toptal. Отличие нашего героя от обычных мелких ИП в том, что большую часть дохода он получает в долларах. И хочет все это провести «в белую», работая как ИП на УСН 6% или патенте. Наш герой очень привередлив к ИТ-сервисам и хочет работать только с самыми технологичными банками, желательно, с дружелюбным валютным контролем. Были выбраны модные Тинькофф, Точка и Модульбанк, а также более консервативный Альфа-банк. Паттерн работы — все через интернет, минимум присутствия в офисе. Отчетность тоже будет подаваться через интернет, либо через Контур.Эльбу или Мое Дело, либо через встроенную бухгалтерию банка. Все заработанные деньги для фрилансера будут сразу уводиться на счет физлица, никаких расходов с этого счета, кроме оплаты субподряда, мы не ожидаем.

Поскольку фрилансеры бывают разного калибра, я выделил четыре весовых категории для нашего героя.

• Новичок получает $2000 (120.000 руб) в месяц с одной из бирж.
• Контрактор умудряется зарабатывать $5000 (300.000 руб).
• Профи имеет доход $5000 с площадки, а кроме этого, получает еще столько же в рублях с местных контрактов. Также профи работает с двумя другими субподрядчиками, ежемесячно перечисляя по 50.000 руб каждому. Итого 600.000 руб дохода, из которых 500.000 руб оставляет себе.
• Делец ведет небольшую студию, имеет доход по $5000 с двух площадок, а кроме этого ведет несколько небольших проектов в России, в сумме дающих ему еще 600.000 руб. В студии работает 2 «физика», на которых уходит ФОТ по 240.000 руб каждому. Итого 1.200.000 руб дохода, 720.000 руб прибыли.

Начнем с внешней бухгалтерии. Кейсы Новичка и Контрактора закрываются Контур.Эльбой за 3.900 в год или пакетом Мое Дело за 10.000 в год. Эльба для Профи будет стоить 9.000 руб, т.к. нужен учет контрактов. А для Дельца нужны еще и сотрудники, что стоит в Эльбе 14.000, а в Моем Деле 20.000. Эльба выходит стабильно дешевле, так что будем считать с ней.

Теперь пройдемся по банкам.

В Альфа-банке нас интересует тариф «На старт» за 490 руб в месяц. Забегая вперед, это один из самых выгодных тарифов для всех весовых категорий. Его плюсы — бесплатные валютные переводы внутри Альфы и низкий процент на перевод рублей физ.лицам — всего 0,5% для любых объемов. Из-за этого «На старт» становится очень выгодным при росте выручки. Из минусов — относительно дорогой валютный контроль и дополнительная плата за мобильный банк и СМС уведомления. Остальные тарифы Альфа-банка более дорогие, но на наших оборотах ничем не лучше стартового. Чтобы не быть голословным, тариф «Электронный» есть в материалах исследования.

Тариф Тинькофф банка «Простой» за 490 руб в мес отлично подходит под нашего Новичка — все операции, кроме валютного контроля, умещаются в рамках бесплатного лимита. Кроме того, Тинькофф предоставляет простой сервис Бухгалтерии, что позволяет Новичку и Контрактору сэкономить на Эльбе. Это делает «Простой» лучшим тарифом для Новичка. Однако, при росте прибыли выше 150.000 руб комиссии за перевод на свой счет становятся слишком велики, и для более опытных фрилансеров «Простой» выходит значительно дороже.

Следующий тариф Тинькофф банка «Продвинутый» отличается значительно большей комиссией — придется платить за базовый счет, валютный счет и СМС, в сумме абонентская плата выходит втрое больше. В итоге, «Продвинутый» может быть оправдан для «Контрактора», но в других банках есть тарифы получше. Профи и Делец опять не укладываются в объемы и теряют деньги на процентах.

В банке Точка нас интересуют тарифы «Лоукост» и «Эконом». Платежи в Точке тарифицируются прогрессивно. Для «Лоукоста» 100.000 руб бесплатно, еще 100.000 руб за 0,5%, дальше 3%. Для «Эконома» 200.000 руб бесплатно и столько же за 0,5%. Валютные платежи считаются в рамках этих же лимитов, дополнительных комиссий нет. Также стоит отметить, что Точка предоставляет свой бухгалтерский сервис за 3500 руб в год, который может заменить базовый тариф Эльбы и сэкономить 400 руб.

В итоге, «Лоукост» можно рассматривать как альтернативу для Новичка, но для больших весовых категорий низкий лимит по дешевым выплатам физ.лицам и относительно крупная абонентская плата тянут Точку вниз.

Если предыдущие три банка всегда на слуху и выглядят достаточно весомыми структурами, то Модульбанк это темная лошадка на их фоне. Он подкупает, в первую очередь, вопиюще дешевыми базовыми тарифами, а также фиксированной стоимостью за перевод физ.лицам на тарифе «Оптимальный» — 19 рублей за платежки до 500.000 руб в месяц в сумме, 1% до 1.000.000 руб в месяц. Тариф «Стартовый» подкупает отсутствием абонентской платы, что будет полезно кому-то еще меньше, чем наш Новичок.

Однако, все прорывы банка сильно смазывает стоимость вывода средств в валюте — $30 за каждый платеж. Если мы хотим выводить деньги каждый месяц, только на это уходит 21.600 руб. Кроме того, по достижении лимита на перевод физ.лицам в 1 млн руб вступает заградительная комиссия в 10%, что крайне болезненно бьет по Дельцу. Тем не менее, «Оптимальный» можно рассматривать как альтернативу для Контрактора и Профи.

Табличка с итогами. Все цены — в рублях за год.

Для любителей первоисточников — таблицы с расчетами.

• Для Новичков больше всего подходят Тинькофф Простой(12.750), Точка Лоукост (20.180) или Альфа На Старт (21.384).
• Контракторы выбирают Альфа На Старт (21.384) или Модульбанк Оптимальный (35.208).
• Профи используют Альфа На Старт (29.364) или Модульбанк Оптимальный (40.474)
• Дельцы влезают только в Альфа На Старт (65.780).

Статья актуальна на 24.08.2017.

• UPD 1 от 24.08.2017 — исправлены расчеты для Точки, изменены выводы.